Les banques communiquent volontiers sur des taux « boostés » affichés en gros caractères. Pourtant, le choix d’un livret se joue surtout sur des détails moins visibles : durée de la promotion, taux appliqué ensuite, plafond, conditions d’accès et fiscalité des intérêts. Voici une méthode pour comparer les offres sans se laisser guider par la publicité, quelle que soit l’année.
Livret réglementé ou livret bancaire : quelle différence ?
Les livrets réglementés sont encadrés par les pouvoirs publics : leur taux est fixé officiellement, identique dans toutes les banques, et leurs intérêts échappent à l’impôt. Le Livret A est ouvert à toute personne, sans condition d’âge, de nationalité ni de résidence fiscale, mais une seule fois : détenir deux Livrets A est sanctionné par une pénalité.
Les livrets bancaires non réglementés (souvent appelés « super livrets ») sont proposés librement par chaque établissement. La banque fixe elle-même le taux, peut le modifier et l’assortit parfois d’une promotion de quelques mois pour attirer de nouveaux clients. Leurs intérêts sont imposables.
| Critère | Livret réglementé (Livret A, LDDS, LEP) | Livret bancaire (super livret) |
|---|---|---|
| Taux | Fixé par les pouvoirs publics, identique partout | Libre, propre à chaque banque, souvent promotionnel au départ |
| Fiscalité des intérêts | Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Imposables (prélèvement forfaitaire unique ou barème, plus prélèvements sociaux) |
| Plafond | Plafond légal (22 950 € pour le Livret A d’un particulier) | Fixé par la banque, parfois élevé |
| Nombre par personne | Un seul de chaque type | Selon les conditions de la banque |
| Disponibilité | Retraits libres | Généralement libres, à vérifier dans les conditions |
Par quel livret commencer ?
L’ordre logique consiste à remplir d’abord les livrets défiscalisés, puis à regarder les livrets bancaires pour la part qui dépasse. Un taux brut plus élevé sur un super livret peut en effet donner, une fois l’impôt déduit, un gain inférieur à celui d’un livret réglementé.
- Vérifiez votre éligibilité au LEP : il est réservé aux ménages sous conditions de revenus. Les plafonds de revenus et le taux à jour figurent sur service-public.gouv.fr.
- Alimentez le Livret A et le LDDS jusqu’au niveau d’épargne de précaution dont vous avez besoin.
- Comparez ensuite les livrets bancaires pour les sommes supplémentaires, en raisonnant en rendement net.
- Au-delà de l’épargne de précaution, interrogez-vous sur d’autres supports plus adaptés au long terme, comme l’assurance vie (voir notre article une assurance vie est-elle un bon placement ?).
Comment lire une offre de livret boosté ?
Un livret boosté applique un taux majoré pendant une période limitée, puis retombe à un taux dit « de base », souvent nettement plus bas. Quatre éléments déterminent son intérêt réel.
La durée de la promotion
Un taux attractif pendant deux ou trois mois pèse peu sur une année entière. Le calcul utile est le taux moyen sur la durée pendant laquelle vous laisserez l’argent placé.
Le taux après promotion
C’est l’information la plus souvent négligée. Si le taux de base est faible, l’argent laissé sur le livret après la période boostée rapporte peu : prévoyez dès l’ouverture une date pour réexaminer le placement.
Le plafond du boost
Beaucoup d’offres limitent le taux majoré à une somme maximale. Au-delà, le surplus est rémunéré au taux de base. Une offre plafonnée bas n’a d’intérêt que pour une petite épargne.
Les conditions d’accès
Certaines promotions sont réservées aux nouveaux clients, supposent l’ouverture d’un compte courant, le versement d’un salaire ou l’utilisation d’une carte. Un livret bien rémunéré peut ainsi coûter indirectement si la banque facture la tenue de compte ou la carte. Les établissements en ligne pratiquent souvent ce type d’offre ; notre dossier tout savoir sur les banques en ligne détaille leur fonctionnement.
Pourquoi les classements de « meilleurs livrets » se périment-ils vite ?
Les taux des livrets bancaires changent souvent, et les promotions ont par nature une durée limitée. Les palmarès publiés une année donnée, comme les meilleurs livrets bancaires 2019, décrivent des offres qui ont depuis évolué ou disparu. Une offre citée dans un article ancien ne doit jamais être considérée comme toujours valable : seules les conditions tarifaires et la fiche d’information publiées par la banque le jour de l’ouverture font foi.
Le taux du Livret A lui-même est révisé périodiquement : consultez la page officielle de service-public.gouv.fr pour connaître le taux en vigueur plutôt que de vous fier à un chiffre relevé ailleurs.
Votre argent est-il protégé sur un livret ?
Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre les dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement pour l’ensemble des comptes courants, livrets bancaires et plans d’épargne. Les Livret A, LDDS et LEP bénéficient d’une garantie distincte, elle aussi de 100 000 € par client et par établissement pour leur total. Si vous détenez des sommes importantes, répartir votre épargne entre plusieurs établissements permet de rester sous ces seuils.
Quelles erreurs éviter ?
- Comparer des taux bruts entre un livret réglementé et un livret imposable : seul le rendement net est comparable.
- Oublier le livret après la promotion : l’argent reste souvent des mois à un taux de base faible.
- Ignorer le plafond du boost et placer une somme dont la majeure partie ne profite pas du taux affiché.
- Ouvrir un compte coûteux pour une prime ou un taux dont le gain ne couvre pas les frais annuels.
- Placer sur un livret de l’argent destiné au long terme : les livrets servent d’abord à l’épargne disponible. Pour des sommes modestes à faire fructifier dans la durée, voir quel type d’investissement choisir avec un petit budget.
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Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un livret boosté ?
C’est un livret bancaire non réglementé qui offre un taux majoré pendant une période limitée, généralement quelques mois, avant de revenir à un taux de base. Son intérêt se mesure au rendement net moyen sur la durée réelle du placement, pas au taux promotionnel.
Peut-on avoir plusieurs Livrets A ?
Non, une personne ne peut détenir qu’un seul Livret A. La détention de plusieurs livrets est sanctionnée par une pénalité calculée sur le solde du livret en trop. En revanche, on peut cumuler un Livret A, un LDDS, un LEP si l’on y a droit et des livrets bancaires.
Les intérêts d’un super livret sont-ils imposés ?
Oui, contrairement à ceux des livrets réglementés. Ils sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique, avec une option possible pour le barème de l’impôt sur le revenu, et aux prélèvements sociaux. Les taux en vigueur sont indiqués sur impots.gouv.fr.
Quel est le plafond du Livret A ?
Pour un particulier, le plafond de versement est de 22 950 €. Une fois ce montant atteint, on ne peut plus verser, mais les intérêts continuent de s’ajouter au solde et peuvent le faire dépasser le plafond.
Faut-il changer de banque pour profiter d’un meilleur livret ?
Pas nécessairement : beaucoup de livrets bancaires peuvent être ouverts sans y domicilier ses revenus, mais certaines offres l’exigent. Lisez les conditions et chiffrez les éventuels frais de compte ou de carte avant de décider.