Les banques en ligne ont bâti leur réputation sur des frais réduits au quotidien, mais elles proposent aussi toute une gamme d’épargne et d’investissement. Leurs offres diffèrent pourtant beaucoup d’un établissement à l’autre. Plutôt qu’un classement qui vieillit vite, voici les critères pour choisir où placer votre argent selon votre objectif.
Quels placements trouve-t-on dans une banque en ligne ?
La plupart des établissements en ligne proposent quatre grandes familles de produits, avec des niveaux de risque très différents.
| Produit | Objectif | Risque sur le capital | Ce qui varie d’une banque à l’autre |
|---|---|---|---|
| Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) | Épargne de précaution disponible | Aucun | Presque rien : taux et fiscalité sont fixés par l’État |
| Livrets bancaires | Épargne disponible au-delà des plafonds réglementés | Aucun | Taux, durée des promotions, conditions d’accès |
| Assurance vie | Épargne de moyen et long terme, transmission | Nul sur le fonds en euros, réel sur les unités de compte | Frais, qualité du fonds en euros, choix de supports, gestion pilotée |
| PEA et compte-titres | Investissement en Bourse sur le long terme | Réel | Frais de courtage, de tenue de compte, catalogue de titres et de fonds |
Les différents modèles d’établissements (filiales de grands réseaux, néobanques, courtiers) sont présentés dans notre article quels sont les différents types de banque en ligne. Tous ne proposent pas l’ensemble de ces produits.
Pour une épargne disponible, la banque compte-t-elle ?
Pour les livrets réglementés, très peu : le taux est identique partout et les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Le Livret A est plafonné à 22 950 € pour un particulier, et l’on ne peut en détenir qu’un seul. Le choix se fait alors sur la simplicité : ouvrir ces livrets là où se trouve déjà votre compte courant évite de multiplier les interlocuteurs.
Pour les livrets bancaires, la comparaison devient utile. Les banques en ligne mettent souvent en avant des taux promotionnels temporaires. Il faut regarder le taux après la promotion, le plafond concerné et les éventuelles conditions (ouverture d’un compte courant, domiciliation des revenus). Notre guide pour choisir le meilleur livret bancaire détaille cette méthode de calcul en rendement net.
Comment comparer les assurances vie des banques en ligne ?
L’assurance vie est souvent le produit phare des établissements en ligne, qui la distribuent en partenariat avec un assureur. Elle permet de placer sur un fonds en euros, dont le capital est garanti, et sur des unités de compte, dont la valeur varie. Les écarts entre contrats sont importants ; les points à examiner sont les suivants :
- Les frais sur versement : de nombreux contrats en ligne n’en prélèvent pas, mais ce n’est pas systématique.
- Les frais de gestion annuels, sur le fonds en euros comme sur les unités de compte : sur plusieurs années, leur effet cumulé est sensible.
- Le rendement historique du fonds en euros et ses éventuelles conditions (part minimale d’unités de compte exigée, par exemple).
- Le nombre et la nature des supports : fonds, ETF, supports immobiliers.
- Les modes de gestion : gestion libre si vous choisissez vous-même, gestion pilotée si vous déléguez, avec des frais supplémentaires à vérifier.
Pour savoir si ce produit correspond à vos objectifs, voir aussi une assurance vie est-elle un bon placement ?
Et pour investir en Bourse ?
Deux enveloppes coexistent. Le PEA permet d’investir dans des actions de sociétés européennes et des fonds éligibles, avec une fiscalité allégée après cinq ans ; ses versements sont plafonnés à 150 000 €. Le compte-titres ordinaire n’a pas de plafond ni de restriction géographique, mais ne bénéficie pas d’avantage fiscal particulier. Les avantages du premier sont détaillés dans 4 bonnes raisons d’ouvrir un PEA.
Pour comparer les banques en ligne sur ce terrain, examinez les frais de courtage par ordre, les éventuels frais de tenue de compte ou d’inactivité, le choix de fonds et d’ETF disponibles, la possibilité de programmer des achats réguliers et la qualité de l’information fournie. Rappelons que tout investissement en actions comporte un risque de perte en capital.
Votre argent est-il en sécurité dans une banque en ligne ?
Une banque en ligne agréée en France relève des mêmes règles de garantie qu’une banque traditionnelle. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre les dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, et les Livret A, LDDS et LEP bénéficient d’une garantie distincte du même montant. Un mécanisme séparé couvre les titres en cas de non-restitution. Avant d’ouvrir un compte, vérifiez que l’établissement figure sur le registre des agents financiers (REGAFI) et, pour un intermédiaire, sur les listes de l’AMF ou de l’ORIAS.
Pour vous documenter sur les différents supports avant de vous décider, des sites spécialisés comme placer-son-argent.net recensent les solutions du marché ; gardez toutefois à l’esprit que seules les conditions contractuelles de l’établissement font foi.
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Questions fréquentes
Faut-il tout placer dans la même banque en ligne ?
Non. Rien n’oblige à regrouper livrets, assurance vie et PEA chez un seul établissement, et la meilleure offre diffère souvent selon le produit. Répartir ses dépôts permet aussi de rester sous le plafond de garantie du FGDR par établissement.
Le taux du Livret A est-il meilleur dans une banque en ligne ?
Non, le taux des livrets réglementés est fixé par les pouvoirs publics et identique dans toutes les banques. La différence entre établissements porte uniquement sur les livrets bancaires non réglementés.
Une banque en ligne peut-elle faire faillite ?
Comme toute banque, oui en théorie. Dans ce cas, le FGDR indemnise les dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, avec une garantie séparée pour les livrets réglementés. Les contrats d’assurance vie sont gérés par l’assureur partenaire et obéissent à des règles de garantie propres, précisées dans la documentation du contrat.
Quels frais surveiller avant d’ouvrir un placement en ligne ?
Sur une assurance vie, les frais sur versement et les frais de gestion annuels ; sur un PEA ou un compte-titres, les frais de courtage, de tenue de compte et d’inactivité. Ces montants figurent dans la brochure tarifaire de l’établissement, à consulter avant la souscription.
Une banque en ligne peut-elle me conseiller ?
Certaines proposent des conseillers joignables à distance ou une gestion pilotée, d’autres un service essentiellement autonome. Si vous avez besoin d’un conseil personnalisé sur votre situation patrimoniale, orientez-vous vers un conseiller en investissements financiers immatriculé.